국민연금 5년 연기하면 36%가 오르지만, 13년 11개월은 못 받는다

 

국민연금을 5년 미루면 36%를 더 받습니다. 계산기만 두드리면 무조건 이득처럼 보입니다. 그런데 그 5년 동안은 한 푼도 안 들어옵니다. 이 부분이 빠지면 판단이 틀어집니다.

수급 개시연령이 지나도 연금을 미룰 수 있습니다. 최대 5년까지. 1년 미룰 때마다 7.2%가 붙습니다. 3년이면 21.6%, 5년이면 36%.

이 가산율은 평생 갑니다. 조기수령 감액이 평생 가는 것과 같은 구조고 방향만 반대입니다. 한 번 정하면 되돌리기 어렵습니다.

전부 미룰 필요는 없습니다

연기 비율을 고를 수 있습니다. 50, 60, 70, 80, 90, 100% 중에서요.

월 100만원 받을 사람이 50%로 5년을 미루면 50만원은 지금부터 받고 나머지 50만원만 5년 뒤에 136%로 받습니다. 생활비 일부는 연금으로 메우면서 나머지를 키우는 방식입니다. 전부 미루는 게 부담스럽다면 이쪽이 현실적입니다.

부분 연기를 여러 번 나눠서 신청할 수도 있습니다. 다만 연기 중에는 앞서 신청한 연기의 가산금이 지급되지 않습니다. 여기서 헷갈리는 분들이 많습니다. 나눠 신청한다고 가산금이 계단식으로 붙는 구조가 아닙니다.

계산해봤습니다

월 100만원, 5년 연기 기준입니다. 5년 동안 6,000만원을 포기하는 대신 5년 뒤부터 매달 136만원을 받습니다. 차액은 36만원.

6,000만원 ÷ 36만원 = 166.7개월 → 13년 11개월

65세에 미루기 시작해 70세부터 받으면 83세 11개월을 넘겨야 총액이 역전됩니다. 그 전에 사망하면 본인 기준으로는 손해입니다. 배우자에게 승계되는 부분이 있어서 단순 계산보다 유리한 측면은 있지만, 그건 별개로 봐야 합니다.

조기수령과 나란히 놓으면

5년 조기수령은 30% 깎여서 70만원, 손익분기 16년 8개월. 5년 연기는 136만원, 손익분기 13년 11개월. 숫자만 보면 연기가 3년가량 낫습니다.

그런데 두 제도는 선택지가 되는 사람이 다릅니다. 조기수령은 소득 요건이 붙고, 연기는 그런 조건 없이 신청할 수 있습니다. 건강 상태랑 다른 소득이 실제 판단 기준입니다. 손익분기만 보고 고르면 안 되는 이유가 이겁니다.

유리한 쪽, 불리한 쪽

다른 소득이 있어서 당장 연금이 없어도 되는 사람. 건강이 좋고 장수 가족력이 있는 사람. 배우자 연금으로 생활이 되는 사람. 이 세 경우는 연기가 유리합니다.

반대로 연금이 유일한 생활비이거나 건강에 문제가 있으면 미루지 않는 게 낫습니다. 목돈이 필요한 상황도 마찬가지고요.

하나 더 짚을 게 있습니다. 연금액이 오르면 연금소득세와 건강보험료도 같이 올라갑니다. 36%가 전부 손에 들어오는 게 아닙니다. 여기까지 계산하고 결정하십시오. 가산 36%를 그대로 기대하고 신청했다가 실수령액 보고 실망하는 경우가 이 지점에서 나옵니다.

신청은 국민연금공단 지사나 전자민원에서 합니다. 수급권을 취득한 뒤부터, 지급개시연령 도달일로부터 5년이 되는 날까지 신청할 수 있습니다. 이 기한을 넘기면 연기 자체가 안 됩니다.

개인마다 연금의 유불리는 차이가 있습니다. 잘 따져보시고 노후대비 하세요! 

2026년 10월 기준. 가산율(연 7.2%, 월 0.6%), 연기 비율(50~100%), 연기 기간(최대 5년)은 국민연금공단 「노령연금의 종류」 안내를 따랐습니다. 손익분기 13년 11개월은 월 100만원 가정으로 직접 계산한 값입니다.

연기와 조기수령은 방향이 반대지만 손익분기 계산법은 같아요. 5년 당겨 받을 때 30%가 깎이는 구조와, 연금을 받으면서 일할 때 소득월액이 어떻게 반영되는지도 같이 보시면 판단이 쉬워집니다.

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연금 받으면서 일하면 깎인다 — A값 넘는 소득월액 기준